신용 전문가: 바로 구매할 때의 이점과 위험, 연말연시 쇼핑에는 나중에 지불하세요

신용 전문가: 바로 구매할 때의 이점과 위험, 연말연시 쇼핑에는 나중에 지불하세요

 

The Intro

• 아마존(Amazon), 월마트(Walmart), 타깃(Target)과 같은 대형 유통업체들은 휴일 쇼핑을 위해 'BNPL'을 수용하고 어페어(Affirm), 세즐(Sezzle), 클라나(Klarna) 등 핀테크(fintech)와 제휴하고 있다.
• 신용 카드에 대한 대체 금융 접근 방식은 크든 작든 현명한 소비자 행동이 될 수 있지만 연체료, 이자율 위험 및 신용 점수 영향이 있을 수 있습니다.

 

뉴욕시각: 2021년 10월 31일 일요일 오전 10시 30분(EDT) 발행

 

시카고의 블랙 프라이데이를 맞아 쇼핑객들이 타깃 스토어를 가득 메우고 있습니다.

 

The Body

'지금 사세요, 나중에 내세요'는 젊은 소비자들 사이에서 표준 은행 신용카드를 대체하면서 인기 있는 결제 수단이 되었다. 그리고 올해, 가장 큰 소매점들은 휴일 쇼핑 시즌을 위한 트렌디한 결제 옵션에 적응하고 있다. 그러나 BNPL 지불의 채무불이행이 증가하고 있다는 경고와 함께 전문가들은 BNPL이 과소비의 해결책이 될 수 있다고 우려하고 있다.

전체 소비자 중 절반 이상이 향후 1년 안에 BNPL을 이용할 계획인데, 이는 상인들에게는 반가운 소식이다. McKinsey에 따르면 쇼핑객들은 BNPL을 사용할 때 한 번 구매할 때마다 더 많은 비용을 지출하는 경향이 있다.

 

크고 작은 구매에 대한 지출 선택권이 제공되고 있습니다.

아마존은 지난 9월 소비자들이 50달러 이상의 구매를 더 작은 월 결제액으로 분할할 수 있도록 하는 어페임과 계약을 맺었는데, 이런 추세가 점점 커지고 있다고 미즈호 분석가인 댄 돌브가 CNBC의 '테크체크'에 말했다. 돌레브는 "우리가 주시하고 있는 큰 추세는 티켓 가격을 낮추려는 움직임"이라고 말했다. "그리고 우리는 아마존에서 어페임과 거래하는 것을 보고 있습니다.  

Dolev에 따르면 신발 한 켤레와 같은 일상 지출 항목은 구매 빈도와 위험도가 낮기 때문에 BNPL 공간 소매업체들이 수용하고 싶어 하는 품목이다. "당신은 신발 한 켤레로 파산하지 않을 거예요." 

최근 핀테크 스퀘어(Fintech Square)와 페이팔(Paypal)도 BNPL 공간으로 인수했다.

메이시스(Macy's), 아마존(Amazon), 월마트(Walmart)는 "지금 구매하고 나중에 지불"하는 결제 옵션을 제공하기 시작한 가장 큰 소매업체들 중 하나이다. 지난 10월, 타깃은 휴가철에 맞춰 "고객들의 필요에 따라 보다 유연하고 개인화된 쇼핑을 할 수 있도록" 연휴 쇼핑 시즌에 앞서 BNPL에 적응할 것이라고 발표했다.

 

타깃은 BNPL 업체 세즐과 어페임과의 제휴를 통해 소비자들이 자신에게 가장 적합한 속도로 결제할 수 있을 것이라고 밝혔다. "이것은 바쁜 휴가철과 일년 내내 편리한 옵션입니다,"라고 그 회사는 말했다.  

세즐은 6주 동안 축제용 파티용품이나 휴일용 잠옷과 같은 작은 물품들을 4개의 무이자 지불로 나눌 것이다. 이 소매상은 또한 소비자들이 전자제품이나 새 가구 세트와 같은 큰 티켓 아이템을 지불 기간이 더 길기 때문에 어페임으로 갚을 것을 제안한다. 

휴일 소매 판매는 지난 10년 동안 꾸준히 기울었다. 전미소매협회에 따르면, 2000년에 휴일 소매 지출은 총 4,000억 달러에 달했고, 이와 비교해 볼 때 세계적인 유행병의 절정임에도 불구하고, 2020년 휴일 매출은 거의 8,000억 달러에 달했다고 한다.

2021년에는 소비자 지출이 증가하고 경제가 재개되며 소비자들은 명절을 맞아 쇼핑을 할 준비가 되어 있다.

 

10월 신용 카르마 조사(Credit Karma survey)에 따르면 미국인 3명 중 1명은 이번 명절 쇼핑 시즌에 빚을 질 것으로 예상한다. 그러나 사람들은 명절 상품을 어떻게 구매할지 여부에 관계없이 소비자는 신용카드나 BNPL 모델의 이자 또는 연체 수수료에 유의해야 한다. 

호황의 금융 도구는 소비자들에게 즉석 구매에 대한 할부 선택권을 제공한다.

구매가 BNPL 서비스를 통한 것이든, 신용카드를 통한 것이든 간에 "소비자는 거래를 충분히 이해해야 한다"고 어페어스의 대변인은 말했다. 

신용 전문가인 존 울즈하이머는 "블랙 프라이데이(Black Friday)를 전후해 사람들은 재정적으로 정신을 잃는 경향이 있다"고 말했다. "그래서, 여러분이 명절 쇼핑 활동으로 인해 더 높은 연체율과 더 많은 부채를 결합할 때, 여러분은 꽤 위험한 두 가지를 결합하는 것입니다." 

BNPL은 무이자 금융으로 소비자를 끌어들이지만 무이자·무수수료를 보장하려면 소비자가 기한과 전액 결제 등 일정 조건을 충족해야 한다. 

스웨덴 소재 핀테크 기업인 클라나는 소매업자에게 BNPL을 지급하라고 청구해 돈을 벌지만, 예정금액이 연체되면 연체금액의 최대 25%인 최대 7달러의 연체료가 소비자에게 지급된다.  

승인은 고객이 3개월, 6개월, 12개월에 걸쳐 상환을 선택할 수 있는 조건으로 구매하고자 하는 금액에 대해서만 이자를 부과하지만 연체 수수료는 없다. 전액 지불되지 않았다.) 승인은 연체금을 지불하는 것이 미래 대출을 받을 수 있는 소비자의 능력에 영향을 줄 수 있다고 언급한다.

 

지난 9월 발표된 크레디트 카르마 조사에서 응답자의 44%가 BNPL 서비스를 이용한 적이 있다고 답했고, 34%가 이 중 하나 이상의 결제를 연체한 경험이 있다고 응답했으며, 조사에 포함된 젊은 소비자 절반 이상이 BNPL 결제를 1회 이상 놓친 적이 있다고 답한 반면 젠존 응답은 30%에 달했다.움푹 패인 곳이 두 곳을 놓쳤다"고 말했다. 

클라나는 사용자 중 1% 미만이 빚을 갚지 않는다고 말합니다. 이와 비슷하게, 어페임 대변인에 따르면 어페임의 30일 이상 연체율은 1년 동안 약 1%였다. 클라나 대변인은 쇼핑객들이 결제를 하지 않을 경우 회사는 서비스 이용을 제한하여 부채를 축적할 수 없다고 말했다.

영국을 비롯한 각국에서 BNPL 규제가 강화되면서 클라나 같은 기업들이 대출 요건을 더욱 까다로워졌다.

역사적으로 젊은 소비자는 20대 초반에 신용 카드와 청구서를 자신의 명의로 지불함으로써 신용을 쌓기 시작한다. 신용카드는 신용 대리점에 신고하고 계약금을 제때 지불하면 소비자에게 좋은 신용이 된다. 소비자들에게는 대출이나 주택담보대출을 신청할 때 신용이 중요해지지만, 모든 BNPL 거래가 신용기관에 신고되는 것은 아니며, 이는 금융접근의 가치를 심각하게 훼손할 수 있는 요인이다. 예를 들어 단기간 무이자 대출은 신고하지 않는다고 단언한 바 있다. 이자율은 0%에서 30%까지 다양하다.

Bankrate.com의 수석 산업 분석가인 테드 로스만은 만약 소비자가 책임이 있고 BNPL이 그들의 예산에서 작동한다면 유용한 도구가 될 수 있지만, 결국 신용 카드와 마찬가지로 미끄러운 비탈길도 될 수 있다고 말한다. "과다 지출하고 늦게 지불하고 너무 많이 의존하면 [지금 구매 후 지불]이 나쁠 수 있습니다." 

그는 소비자들이 이것을 "디딤돌보다 더 많은 것"으로 생각해야 한다고 말한다.

"이것은 선택적으로 사용될 수 있지만, 저는 당신이 다른 혜택을 놓치고 있기 때문에 이 바구니에 제 모든 계란을 장기 투자하지는 않을 것입니다."

 

The Reference

Benefits and risks of buy now, pay later for holiday shopping: Credit experts

https://www.cnbc.com/2021/10/31/the-risks-in-buy-now-pay-later-holiday-purchases-credit-experts.html?__source=androidappshare